Aynı Yaş ve Bütçeye Üç Şirket Neden Farklı Prim İadeli Hayat Sigortası Teklifi Verir?

Aynı yaşta olmanız ve aynı aylık bütçeyi ayırmanız, sigorta şirketlerinden aynı teklifi alacağınız anlamına gelmez. Çünkü prim iadeli hayat sigortası teklifi yalnızca yaş ve bütçeyle hesaplanmaz. Kişisel riskler, ürünün teminat ve iade yapısı ile şirketin risk iştahı, gerçekleşen vefat deneyimi, reasürans maliyeti ve kârlılık hedefi sonucu değiştirebilir.

Bu nedenle en düşük primli teklif her zaman en avantajlı teklif değildir. Doğru karşılaştırma; aynı kişi, aynı bütçe, aynı vade ve aynı teminat hedefi için sunulan poliçelerin vefat teminatı, prim iadesi, vergi etkisi ve erken ayrılma koşulları birlikte incelenerek yapılmalıdır.

Aynı Bütçe Neden Aynı Teklifi Ortaya Çıkarmaz?

Sigorta şirketine “Her ay 100 dolar karşılığı ödeme yapabilirim” dediğinizde yalnızca bütçenizi belirtmiş olursunuz. Bu bütçenin güvence, prim iadesi ve varsa ek teminatlar arasında nasıl dağıtılacağı henüz belli değildir.

Aynı aylık bütçe farklı ürünlerde şu sonuçları ortaya çıkarabilir:

Planın ağırlığı	Aynı bütçeyle öne çıkabilecek özellik
Koruma ağırlıklı plan	Daha yüksek vefat teminatı
Prim iadesi ağırlıklı plan	Vade sonunda ödenen primlerin iadesi
Ödüllü plan	Ürün şartlarına bağlı vade sonu ödülü
Kritik hastalık teminatlı plan	Belirlenen hastalıklara karşı ek finansal güvence
Esneklik ağırlıklı plan	Daha avantajlı erken ayrılma veya tenzil koşulları

Bu nedenle yalnızca “Aylık ne kadar ödeyeceğim?” diye sormak yeterli değildir. Şu soruların cevapları da bilinmelidir:

• Bu ödeme karşılığında ailem ne kadar güvence altında olacak?
• Vefat teminatı poliçe boyunca aynı mı kalacak?
• Vade sonunda hangi şartlarla ne kadar ödeme alacağım?
• Poliçeden erken ayrılırsam ne olur?
• Vergi avantajından sonra aylık net maliyetim yaklaşık ne kadar olacak?

Prim İadeli Hayat Sigortası Teklifini Oluşturan 3 Katman

Şirketlerin neden farklı teklif verdiğini anlamak için fiyatlamayı üç katmana ayırmak gerekir:

Katman	Teklifi etkileyen başlıca unsurlar
Kişiye ait riskler	Yaş, sağlık durumu, sigara kullanımı, meslek, cinsiyet ve coğrafi risk maruziyeti
Ürüne ait özellikler	Vefat teminatı, vade, prim iade oranı, döviz endeksi, ek teminatlar, ödül ve erken ayrılma
Şirkete ait koşullar	Risk iştahı, gerçekleşen vefat deneyimi, portföy yoğunluğu, reasürans, sermaye maliyeti ve kârlılık hedefi

İki şirket aynı kişiyi değerlendirirken kişisel bilgiler değişmez. Buna rağmen şirketlerin kullandığı aktüeryal tablolar, ürün yapıları ve üstlenmek istedikleri risk farklı olduğu için teklifler aynı çıkmayabilir.

1. Kişiye Ait Hangi Özellikler Teklifi Değiştirir?

Yaş ve sigorta süresi

Hayat sigortasında yaş, risk değerlendirmesinin temel unsurlarından biridir. Aynı vefat teminatı için genç bir sigortalı ile daha ileri yaştaki bir sigortalının primi farklı olabilir.

Ayrıca şirketler yalnızca giriş yaşına değil, yaş ile seçilen sigorta süresinin toplamına da sınır koyabilir. Bu nedenle aynı kişi bir şirkette 20 yıllık poliçe yaptırabilirken başka bir şirkette yalnızca 12 veya 15 yıllık seçeneklere uygun olabilir.

Yaşın prim üzerindeki etkisini daha ayrıntılı incelemek için prim iadeli hayat sigortasında prim hesaplama rehberimize göz atabilirsiniz.

Sağlık durumu ve sigara kullanımı

Sağlık geçmişi, devam eden hastalıklar, kullanılan ilaçlar, daha önce geçirilen ameliyatlar ve sigara kullanımı şirketin risk kabul kararını etkileyebilir.

Sigorta şirketi değerlendirme sonucunda:

• Standart prim sunabilir,
• Ek prim uygulayabilir,
• Sağlık raporu veya doktor muayenesi isteyebilir,
• Bazı riskleri kapsam dışında bırakabilir,
• Talep edilen teminatı azaltabilir,
• Başvuruyu kabul etmeyebilir.

Aynı sağlık beyanı iki şirket tarafından farklı değerlendirilebilir. Çünkü şirketlerin kabul sınırları ve kullandıkları tıbbi değerlendirme kuralları aynı olmak zorunda değildir.

Meslek

Masa başında çalışan bir kişiyle yüksekten çalışma, ağır makine kullanma, yer altında çalışma veya tehlikeli maddelerle temas etme riski bulunan bir kişinin mesleki riskleri aynı değildir.

Meslek riski yüksek görüldüğünde şirket:

• Ek prim isteyebilir,
• Vereceği teminatı sınırlayabilir,
• Ek belge talep edebilir,
• Bazı teminatları sunmayabilir.

Bu nedenle teklif alırken yalnızca meslek adı değil, yapılan işin niteliği de doğru beyan edilmelidir.

Cinsiyet

Türkiye Sigorta Birliğinin açıklamasına göre risk ağırlıklı hayat sigortalarında primler öncelikle yaşa göre belirlenirken şirkete göre meslek ve cinsiyetin dikkate alındığı prim tabloları da bulunabilir. Seçilen teminat tutarı da hesaplamaya dahil edilir.

Cinsiyetin etkisi her şirket ve üründe aynı olmayabilir. Şirketlerin kullandığı ölüm ve yaşam olasılığı tabloları farklı olduğunda aynı yaş, bütçe ve vade için sunulan prim veya teminat da değişebilir.

Coğrafi risk maruziyeti

Yaşanılan şehir tek başına her hayat sigortasında doğrudan prim belirleyen bir unsur değildir. Önemli olan coğrafyanın gerçekten ek bir risk oluşturup oluşturmadığıdır.

Örneğin:

• Savaş veya iç karışıklık bulunan bölgelerde yaşamak ya da çalışmak,
• Güvenlik riski yüksek ülkelere sık seyahat etmek,
• Belirli sağlık risklerinin yoğun olduğu bölgelerde uzun süre bulunmak,
• Mesleği tehlikeli coğrafi koşullarda yürütmek,
• Sürekli yurt dışında ikamet etmek

risk kabul sürecinde ayrıca değerlendirilebilir.

Buna karşılık ırk veya etnik kökeni normal bir fiyatlama kriteri gibi göstermek doğru değildir. Irk ve etnik köken, Kişisel Verileri Koruma Kurumuna göre özel nitelikli kişisel veridir ve işlenmesi sıkı koşullara tabidir.

Nüfus düzeyindeki ölüm ve yaşam süresi istatistiklerinin aktüeryal araştırmalarda kullanılması ile bir kişiye etnik kökeni nedeniyle farklı fiyat verilmesi aynı şey değildir.

2. Ürüne Ait Hangi Özellikler Teklifi Değiştirir?

Vefat teminatının büyüklüğü ve yapısı

Aynı aylık primi ödeyen iki kişi farklı tutarda vefat teminatı alabilir. Bunun nedeni ürünün fiyatlama ve teminat yapısıdır.

Teklifte şu soruların cevapları bulunmalıdır:

• Başlangıçtaki vefat teminatı ne kadar?
• Teminat poliçe boyunca sabit mi?
• Yıllar içinde azalıyor veya artıyor mu?
• Teminat dövize mi endeksli?
• Kaza sonucu vefatta ek ödeme var mı?
• Kritik hastalık veya maluliyet teminatı bulunuyor mu?
• Hangi durumlar kapsam dışında?

Ailesi gelirine bağımlı olan bir kişi için yüksek vefat teminatı, vade sonundaki küçük bir ödülden daha önemli olabilir. Yeterli birikimi bulunan başka bir kişi ise prim iadesi veya ödül ağırlıklı planı tercih edebilir.

Sigorta süresi ve prim iade oranı

Şirketlerin sunduğu vadeler ve prim iade oranları aynı değildir.

Bazı ürünler, koşullar tamamlandığında ödenen primlerin tamamını iade ederken bazı kısa vadeli ürünlerde daha düşük bir iade oranı uygulanabilir.

Prim iadesi için genellikle:

• Sigortalının süre sonunda hayatta olması,
• Poliçenin yürürlükte kalması,
• Primlerin eksiksiz ödenmesi,
• Ürün özel şartlarının yerine getirilmesi

gerekir.

Bu nedenle “Primler geri ödeniyor mu?” sorusu tek başına yeterli değildir. “Hangi vadede, hangi oranla ve hangi şartlarla geri ödeniyor?” sorusu da sorulmalıdır.

Döviz endeksi ve tahsilat kuru

Prim iadeli hayat sigortası ABD doları veya avroya endeksli olabilir. Ancak dövize endeksli olması, ödemenin mutlaka fiziki dövizle yapılacağı anlamına gelmez.

Primler ödeme tarihindeki belirli bir döviz kuru üzerinden Türk lirası karşılığı tahsil edilebilir. Kur yükseldiğinde:

• Aylık primin TL karşılığı artabilir,
• Vade sonu iadesinin TL karşılığı değişebilir,
• Uzun vadeli ödeme bütçesinin sürdürülebilirliği etkilenebilir.

Bu nedenle yalnızca poliçenin hangi dövize endeksli olduğu değil, tahsilatta hangi kurun kullanıldığı da karşılaştırılmalıdır.

Kritik hastalık ve diğer ek teminatlar

Bir ürün yalnızca vefat ve yaşam teminatı içerirken başka bir ürün belirlenen kritik hastalıklara karşı ek güvence sunabilir.

Kritik hastalık teminatı eklendiğinde aynı bütçenin bir bölümü bu riske ayrılabilir. Bu durumda yalnızca vefat teminatına odaklanan bir ürüne göre prim veya teminat sonucu değişebilir.

Burada “daha yüksek teminatlı olan her zaman daha iyidir” yaklaşımı doğru değildir. Kullanıcının önceliğinin aile güvencesi mi, kendi sağlık riski mi olduğu belirlenmelidir.

Vade sonu ödülü veya bonus

Bazı prim iadeli hayat sigortalarında prim iadesine ek olarak ürün şartlarına bağlı vade sonu ödülü bulunabilir.

Ancak bu ödül:

• Yıllık faiz,
• Her yıl hesaba eklenen garanti getiri,
• İstenildiği zaman çekilebilen kazanç

gibi değerlendirilmemelidir.

Ödülün hangi prim toplamı üzerinden hesaplandığı, devam şartları, ödeme zamanı ve varsa kesintiler ürün kartında incelenmelidir.

DijiBES’in sunduğu HDI Fibaemeklilik %4 ve %6 ödüllü prim iadeli hayat sigortası seçenekleri de kendi güncel ürün kartları ve teklif şartları üzerinden değerlendirilmelidir. Buradaki yüzde, otomatik olarak “her yıl kazanılan getiri” anlamına gelmez.

Ayrıntılı bilgi için ödüllü prim iadeli hayat sigortası rehberimizi inceleyebilirsiniz.

Erken ayrılma ve tenzil koşulları

Prim iadeli hayat sigortası uzun vadeli bir sözleşmedir. Poliçe vadesinden önce sona erdirildiğinde ödenen primlerin tamamının alınacağı varsayılmamalıdır.

Ürün ve poliçe yılına göre:

• Erken ayrılma kesintisi,
• İştira değeri,
• Tenzil hakkı,
• Teminatların azaltılması,
• Ödenmiş primlerin bir bölümünün alınamaması

gibi sonuçlar oluşabilir.

Bu nedenle yalnızca vade sonu değil; üçüncü, beşinci ve onuncu yıllardaki olası ayrılma değerleri de karşılaştırılmalıdır. Ayrıntılı bilgi için prim iadeli hayat sigortasından erken çıkış koşullarını inceleyebilirsiniz.

3. Şirketin Risk İştahı Teklifi Nasıl Değiştirir?

İki şirketin aynı kişiye farklı teklif vermesinin yalnızca müşteriyle ilgili olmayan bir nedeni daha vardır: Her şirket aynı miktarda ve aynı türde riski üstlenmek istemeyebilir.

Şirketin risk iştahı;

• Hangi yaş gruplarına,
• Hangi mesleklere,
• Hangi sağlık profillerine,
• Ne büyüklükte teminatlara,
• Hangi süre ve koşullarla

teklif vereceğini etkileyebilir.

Örneğin şirket belirli bir yaş grubunda çok sayıda yüksek teminatlı poliçe düzenlemişse aynı risk grubunda daha fazla yoğunlaşmak istemeyebilir. Bu durumda yeni başvurular için daha ihtiyatlı fiyatlama veya kabul koşulları uygulayabilir.

Gerçekleşen Vefatlar ve Kârlılık Fiyatı Etkiler mi?

Sigorta şirketleri ürünlerini beklenen ölüm, hastalık, erken ayrılma ve ödeme devamlılığı varsayımlarıyla fiyatlandırır. Daha sonra gerçekleşen sonuçları bu varsayımlarla karşılaştırır.

Bir ürün veya müşteri grubunda gerçekleşen vefat tazminatları beklenen seviyenin üzerine çıkarsa şirketin kârlılığı düşebilir. Böyle bir durumda şirket yeni teklifler için:

• Primi yükseltebilir,
• Aynı prim karşılığındaki vefat teminatını azaltabilir,
• Azami teminat sınırını düşürebilir,
• Sağlık incelemesini genişletebilir,
• Ek belge veya doktor muayenesi isteyebilir,
• Bazı risk gruplarında ek prim uygulayabilir,
• Ürünün satışını belirli süre veya profillerde sınırlandırabilir.

Buradaki önemli ayrım şudur: Portföyde birkaç vefat gerçekleşmesi bütün müşterilerin priminin otomatik olarak artırılacağı anlamına gelmez.

Şirketler sonuçları tek tek olaylar üzerinden değil, yeterli veri oluştuğunda ürün ve portföy düzeyinde değerlendirir. Gerçekleşen vefat oranları kullanılan aktüeryal varsayımlardan sürekli biçimde ayrışıyorsa yeni satışlarda uygulanan tarife veya risk kabul kuralları güncellenebilir.

Mevcut poliçenin hak ve yükümlülükleri ise kendi sözleşme ve özel şartlarına tabidir. Şirketin portföy deneyimindeki değişiklikler daha çok yeni düzenlenecek poliçeleri ve yeni tarife dönemlerini etkiler.

Reasürans ve Sermaye Maliyeti Neden Önemlidir?

Sigorta şirketleri üstlendikleri riskin tamamını kendi bilançolarında tutmak zorunda değildir. Riskin belirli bir bölümünü reasürans şirketlerine devredebilirler.

Ancak reasürans şirketinin:

• Talep ettiği fiyat,
• Kabul ettiği müşteri grupları,
• Üstlenebileceği azami teminat,
• Sağlık inceleme koşulları

her şirket için aynı olmayabilir.

Reasürans maliyeti yükselirse veya belirli risklerde kapasite daralırsa sigorta şirketi yeni tekliflerde primi yükseltebilir, teminatı sınırlayabilir veya daha ayrıntılı risk değerlendirmesi yapabilir.

Şirketin ayırması gereken teknik karşılıklar, sermaye maliyeti, operasyon giderleri, satış komisyonları ve hedeflenen kâr marjı da fiyatlamanın görünmeyen bölümünde yer alır.

Uluslararası Sigorta Denetçileri Birliği, sigorta şirketlerinin değişen risk profillerine göre risk iştahı, risk limitleri ve risk azaltma kararlarını güncellemesi gerektiğini belirtiyor.

Şirketin Büyüme Hedefi de Fiyatı Değiştirebilir

Fiyat farkı her zaman şirketin daha yüksek risk gördüğü anlamına gelmez. Bazı şirketler belirli bir ürün, yaş grubu veya dağıtım kanalında büyümek isteyebilir.

Böyle bir durumda şirket:

• Daha rekabetçi prim,
• Daha yüksek teminat,
• Kampanya veya ek hizmet,
• Daha avantajlı ödül yapısı

sunabilir.

Başka bir şirket aynı müşteri grubunda yeterli portföye ulaştığı için daha seçici davranabilir. Dolayısıyla farklı tekliflerin arkasında risk kadar ticari strateji de bulunabilir.

HDI Fibaemeklilik, Allianz ve Anadolu Hayat Ürünlerinin Temel Yapısı

Aşağıdaki karşılaştırma şirketlerin kamuya açık ürün bilgileri esas alınarak hazırlanmıştır. Kişiye özel prim ve teminat; sağlık beyanı, meslek, sigorta süresi, risk değerlendirmesi ve teklif tarihinde geçerli tarife üzerinden ayrıca hesaplanır.

Ürün	Kamuya açıklanan yaş ve süre	Endeks	Vade sonu temel yapısı
HDI Fibaemeklilik Hayatım Güvende	18–58 yaş; 12–20 yıl; yaş ve süre toplamı en fazla 70	USD veya EUR	Sigortalının hayatta olması ve primlerin eksiksiz ödenmesi durumunda primlerin USD veya EUR endeksli iadesi
Allianz Geri Ödeyen Sigortası	18–63 yaş; 12–20 yıl; yaş ve süre toplamı en fazla 75	USD	Sigortalının hayatta olması ve bütün primlerin ödenmesi durumunda primlerin ABD dolarına endeksli iadesi
Anadolu Hayat Prim İadeli Hayat Sigortası	7, 10, 15 veya 20 yıl; giriş yaşı seçilen süreye göre değişir	USD	10, 15 ve 20 yılda şartlara bağlı %100; 7 yıllık üründe %80 prim iadesi

Bu tablo bir şirketi doğrudan “en iyi” ilan etmek için yeterli değildir. Çünkü aşağıdaki kişisel sonuçlar teklif görülmeden karşılaştırılamaz:

• Aylık prim,
• Başlangıç vefat teminatı,
• Teminatın yıllar içindeki değişimi,
• Sağlık değerlendirmesi,
• Vade sonu toplam ödeme,
• Varsa ödül tutarı,
• Erken ayrılma değerleri,
• Vergi sonrasındaki tahmini net maliyet.

DijiBES Değerlendirmelerinde HDI Fibaemeklilik Neden Öne Çıkıyor?

DijiBES değerlendirmelerinde HDI Fibaemeklilik ürünleri ana seçenek olarak ele alınır. Bunun nedeni aynı ürün ailesi içinde farklı kullanıcı önceliklerine göre değerlendirilebilecek alternatiflerin bulunmasıdır.

Kullanıcının ihtiyacına göre:

• Klasik ROP Hayatım Güvende,
• Kritik Hastalıklar Teminatlı Prim İadeli Hayat Sigortası,
• %4 ödüllü prim iadeli hayat sigortası,
• %6 ödüllü prim iadeli hayat sigortası

seçenekleri değerlendirilebilir.

Önceliği aile güvencesi olan kullanıcıyla vade sonunda ödül isteyen kullanıcıya aynı ürün önerilmemelidir. Kritik hastalık riskine karşı kendini korumak isteyen kişinin değerlendirmesi de yalnızca vefat teminatı üzerinden yapılmamalıdır.

Burada amaç herkese aynı HDI Fibaemeklilik ürününü sunmak değil; HDI ürün seçenekleri içerisinden kullanıcının ihtiyacına uygun teminat, prim iadesi ve sürdürülebilir bütçe dengesini kurmaktır.

Allianz Hangi Durumlarda İkinci Güçlü Seçenek Olabilir?

Allianz Geri Ödeyen Sigortası, kamuya açık bilgilere göre daha geniş bir giriş yaşı aralığı ve ABD dolarına endeksli prim iadesi yapısı sunuyor.

Özellikle:

• HDI ürününün giriş yaşı sınırına uygun olmayan,
• ABD dolarına endeksli klasik prim iadesi isteyen,
• 12–20 yıllık bir plan arayan

kişiler için Allianz teklifi ayrıca değerlendirilebilir.

Ancak Allianz’ın benzer isimler taşıyan farklı ürünleri bulunabilir. Bu nedenle “Geri Ödeyen Sigortası” ile “Geri Ödeyen Yaşam Eğitim Sigortası” gibi ürünler birbirine karıştırılmamalıdır. Yaş, süre ve teminat yapısı ürün adına göre değişebilir.

En Düşük Prim Neden Her Zaman En İyi Teklif Değildir?

İki teklif arasında aylık küçük bir fiyat farkı bulunabilir. Daha ucuz olan teklif ilk bakışta avantajlı görünse de farkın neden oluştuğu anlaşılmadan karar verilmemelidir.

Yalnızca buna bakmayın	Bununla birlikte şunu karşılaştırın
Aylık prim	Vefat teminatı
Şirket adı	Ürünün tam adı
Vade sonu iade	İadenin oranı ve koşulları
Ödül yüzdesi	Hesaplanan prim ve devam şartı
Başlangıç teminatı	Teminatın yıllar içindeki seyri
Döviz türü	Tahsilatta kullanılan kur
Vergi avantajı	Vergi sonrası tahmini net maliyet
Vade	Erken ayrılma değerleri
Bugünkü teklif	Tarife tarihi ve ürün versiyonu
Standart kabul	Sağlık, meslek ve ek prim koşulları

Daha düşük primli teklif daha düşük teminat veya farklı prim iadesi şartı içeriyorsa gerçekte aynı ürünü karşılaştırmıyor olabilirsiniz.

Vergi Avantajı Teklifin Gerçek Maliyetini Nasıl Değiştirir?

Vergi avantajı, sigorta şirketinin müşteriye nakit ödeme yapması değildir. Uygun prim tutarı gelir vergisi matrahından indirilir ve kişinin vergi dilimine göre bordrodaki vergi kesintisi azalabilir.

DijiBES’in çalıştığı, ölüm teminatı içeren HDI Fibaemeklilik prim iadeli hayat sigortası ürünlerinde ödenen primin tamamı, yasal sınırlar içinde matrah indirimi hesabına konu edilebilir.

Genel hesaplama şöyledir:

Tahmini vergi etkisi = Matrahtan indirilebilen prim × uygulanan gelir vergisi oranı

Örneğin 5.000 TL primin tamamının matrah indirimine uygun olduğu, kişinin %27 vergi diliminde bulunduğu ve yasal sınırların aşılmadığı varsayılırsa:

5.000 TL × %27 = 1.350 TL tahmini vergi etkisi

Bu örnekte 5.000 TL nakit olarak geri alınmaz. Vergi kesintisindeki yaklaşık 1.350 TL azalma nedeniyle primin o ayki tahmini net bütçe etkisi 3.650 TL olabilir.

İndirim tutarı ücretlilerde ödemenin yapıldığı aydaki brüt ücretin %15’i ve yıllık brüt asgari ücret toplamı gibi yasal sınırlara tabidir. Vergi dilimi ve diğer bordro koşulları kişiye göre değişir.

Ayrıntılı bilgi için prim iadeli hayat sigortası vergi avantajı rehberimizi ve Gelir İdaresi Başkanlığının hayat ve şahıs sigorta primleri rehberini inceleyebilirsiniz.

Teklifler Nasıl Eşit Şartlarda Karşılaştırılmalı?

Sağlıklı bir karşılaştırma için bütün teklifler aynı bilgiler kullanılarak hazırlanmalıdır:

• Aynı doğum tarihi,
• Aynı cinsiyet bilgisi,
• Aynı sigorta süresi,
• Aynı aylık bütçe,
• Aynı vefat teminatı hedefi,
• Aynı sağlık ve meslek beyanı,
• Aynı coğrafi risk ve yurt dışı seyahat bilgileri,
• Aynı döviz tercihi,
• Aynı ödeme başlangıç tarihi,
• Mümkünse aynı gün veya yakın tarihte geçerli tarifeler.

Daha sonra her teklif için başlangıç teminatı, sonraki yıllardaki teminat, vade sonu iadesi, ödül koşulları, vergi etkisi ve erken ayrılma değerleri tek tabloda incelenmelidir.

Hangi Kullanıcı İçin Hangi Özellik Daha Önemlidir?

Kullanıcının durumu	Karşılaştırmada öncelik
Ailesi gelirine bağımlı	Vefat teminatı ve teminatın devamı
Kritik hastalık riskinden endişeli	Kritik hastalık teminatı ve kapsamı
Vergi dilimi yüksek çalışan	Vergi sonrası tahmini net maliyet
Döviz bazlı uzun vadeli hedefi var	USD/EUR endeksi ve tahsilat kuru
Vade sonunda ek ödeme istiyor	Ödülün koşulları ve net tutarı
Geliri zaman zaman değişiyor	Prim sürdürülebilirliği ve tenzil
Yakında paraya ihtiyacı olabilir	Likidite ve iştira değerleri
Daha ileri yaşta başvuruyor	Giriş yaşı ve azami süre sınırı

Geliriniz düzenli değilse, yüksek maliyetli borçlarınız bulunuyorsa veya acil durum birikiminiz yoksa uzun vadeli bir poliçe öncelikli seçenek olmayabilir. Önce kısa vadeli nakit ihtiyacınızı güvence altına almanız daha sağlıklı olabilir.

Yaşınıza ve Bütçenize Uygun Planları Karşılaştırın

İnternetteki genel ürün tabloları, hangi seçeneğin sizin için uygun olduğunu tek başına göstermez. Kesin sonuç için yaşınız, bütçeniz, vade beklentiniz, aile sorumluluğunuz, sağlık beyanınız ve vergi durumunuz birlikte değerlendirilmelidir.

DijiBES uzmanları HDI Fibaemeklilik ürünlerini ana seçenek olarak, uygun olduğunda Allianz alternatiflerini de aynı kriterlerle karşılaştırır. Amaç en yüksek primi belirlemek değil; devam ettirebileceğiniz bütçeyle ihtiyacınıza uygun teminat ve prim iadesi dengesini kurmaktır.

Prim iadeli hayat sigortası seçeneklerini karşılaştırmak için şu bilgiler yeterlidir:

• Yaşınız,
• Aylık sürdürülebilir bütçeniz,
• Düşündüğünüz vade,
• Aile güvencesi, kritik hastalık veya ödül önceliğiniz,
• Vergiye tabi çalışma durumunuz.

Sık Sorulan Sorular